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來源：經(jīng)濟(jì)參考報 作者：胡恩燕

(資料圖)

2023年，保險中介機(jī)構(gòu)延續(xù)“革故鼎新”態(tài)勢。黑龍江銀保監(jiān)局1月17日開出罰單，因拒絕、妨礙依法監(jiān)督檢查，黑龍江省宏信保險代理有限公司被吊銷業(yè)務(wù)許可證。此前還有4家保險中介機(jī)構(gòu)的《保險兼業(yè)代理業(yè)務(wù)許可證》被注銷。

近4年，保險行業(yè)全系統(tǒng)中介條線有899家機(jī)構(gòu)共被處罰1.2億元。日趨嚴(yán)格的監(jiān)管要求下，無論是因許可證期滿或不符合監(jiān)管要求而被淘汰，還是受利潤空間被擠壓影響選擇主動退出，保險中介機(jī)構(gòu)都面臨“大浪淘沙”的格局。而與此同時，部分新能源汽車、大健康等產(chǎn)業(yè)的公司正在加速入場謀劃相關(guān)業(yè)務(wù)布局。

“帶病經(jīng)營”機(jī)構(gòu)加速出清

作為保險銷售和保險服務(wù)主渠道，保險中介機(jī)構(gòu)是盤活保險市場不可分割的重要組成部分。在實(shí)際業(yè)務(wù)開展過程中，包括經(jīng)紀(jì)、代理、公估三類專業(yè)中介機(jī)構(gòu)，以及兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)在內(nèi)的各類主體，更加貼近市場、了解客戶。機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)，截至2022年12月末，全國共有保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)2600余家。其中，保險中介集團(tuán)5家，全國性保險經(jīng)紀(jì)公司493家，全國性保險代理公司145家，全國性保險銷售公司95家，省級保險代理公司1352家，省級保險銷售公司126家，保險公估公司377家。此外，還有保險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)2萬余家。

隨著保險中介市場的迅速壯大，違法違規(guī)行為不斷“冒頭”。在日趨嚴(yán)格的監(jiān)管要求下，保險中介市場違法違規(guī)行為、違規(guī)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)得以整頓規(guī)范。銀保監(jiān)會披露的數(shù)據(jù)顯示，截至2022年底，保險行業(yè)全系統(tǒng)中介條線近4年共檢查機(jī)構(gòu)2684家，處罰機(jī)構(gòu)899家，處罰金額1.2億元。

從監(jiān)管處罰情況來看，“未進(jìn)行銷售人員執(zhí)業(yè)登記”“利用業(yè)務(wù)便利為其他機(jī)構(gòu)和個人牟取不正當(dāng)利益”“未制作客戶告知書或其他缺少必要的項(xiàng)目”“未按規(guī)定管理業(yè)務(wù)檔案”和“編制或提供虛假的報告、報表、文件及資料”等成為保險中介機(jī)構(gòu)涉案的主要違法違規(guī)事由。

與此同時，經(jīng)營條件弱化或“帶病經(jīng)營”等一批擾亂市場秩序、侵害行業(yè)形象的保險中介機(jī)構(gòu)也在加速“出清”?！督?jīng)濟(jì)參考報》記者根據(jù)銀保監(jiān)會披露的信息統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，2022年有超過2000張《經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證》或《保險兼業(yè)代理業(yè)務(wù)許可證》(以下統(tǒng)稱“保險中介許可證”)被注銷或擬注銷。其中，廣東銀保監(jiān)局注銷超900張保險中介許可證，北京銀保監(jiān)局注銷超350張保險中介許可證。

監(jiān)管推進(jìn)行業(yè)“清虛提質(zhì)”

事實(shí)上，保險中介行業(yè)“大浪淘沙”的背后，是監(jiān)管規(guī)章框架的日趨完善。

2022年2月1日起施行的《保險中介行政許可及備案實(shí)施辦法》(以下簡稱《辦法》)，進(jìn)一步明確了保險中介行政許可及備案的事項(xiàng)范圍、辦事條件、申請/備案材料、申請程序等。而此前一年開始實(shí)施的《保險中介機(jī)構(gòu)信息化工作監(jiān)管辦法》，則督促保險中介機(jī)構(gòu)在一年整改自查期內(nèi)完成信息化系統(tǒng)建設(shè)，否則其將失去經(jīng)營保險中介業(yè)務(wù)資格。

此外，還有多項(xiàng)保險中介規(guī)范性政策陸續(xù)施行，促進(jìn)市場主體結(jié)構(gòu)體系優(yōu)化，行業(yè)“小散亂差”的格局得到徹底扭轉(zhuǎn)，保險中介機(jī)構(gòu)向規(guī)范化、專業(yè)化發(fā)展成為大勢所趨。而部分規(guī)模小、業(yè)務(wù)不合規(guī)或缺乏競爭優(yōu)勢的機(jī)構(gòu)也在此過程中被逐漸清退。

細(xì)分領(lǐng)域資本“逆勢入場”

由于具備人才和數(shù)據(jù)等方面的優(yōu)勢，專業(yè)保險中介機(jī)構(gòu)在部分細(xì)分行業(yè)領(lǐng)域有較高的專業(yè)度，因此更能夠深挖細(xì)分市場。在一些保險中介機(jī)構(gòu)退出市場的同時，也有公司“逆勢入場”。2022年，蔚來汽車、理想汽車等新能源車企，以及美年健康、微脈等大健康產(chǎn)業(yè)公司，紛紛通過收購保險中介牌照的方式進(jìn)入市場。

具體來看，新能源汽車方面，2022年12月20日，安徽蔚來數(shù)據(jù)科技有限公司收購匯鼎保險經(jīng)紀(jì)有限責(zé)任公司，李斌持股80%、秦力洪控股20%，而二者則分別為蔚來控股有限公司的董事長和總經(jīng)理；2022年4月25日，銀建保險經(jīng)紀(jì)有限公司出現(xiàn)股權(quán)變更，新股東車和家金融科技(江蘇)有限公司100%控股，股權(quán)穿透后實(shí)際控制人為理想汽車公司。業(yè)內(nèi)人士指出，自2020年9月車險綜合改革以來，險企自主定價系數(shù)浮動范圍不斷擴(kuò)大，而《新能源汽車商業(yè)保險專屬條款(試行)》則明確了新能源汽車專用保險條款和責(zé)任。在此背景下，掌握數(shù)據(jù)的新能源車企入局保險業(yè)，或可在車險定價和產(chǎn)品服務(wù)等方面提供更為精準(zhǔn)、具體的方案。

大健康產(chǎn)業(yè)方面，美年健康曾在2022年初公開表示，將通過收購全國性保險經(jīng)紀(jì)公司規(guī)劃落地保險業(yè)務(wù)，構(gòu)建“專業(yè)體檢+智能診斷+?？圃\療+保險支付”的數(shù)字化健康服務(wù)平臺，2022年12月9日，美年健康在投資者關(guān)系平臺上回應(yīng)，保險經(jīng)紀(jì)公司已完成收購，各項(xiàng)業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展。此外，天眼查信息顯示，北京容海保險經(jīng)紀(jì)有限公司的股東在2022年發(fā)生變更，微脈技術(shù)有限公司通過全資子公司杭州微脈投資管理有限公司持股90%。上述業(yè)內(nèi)人士告訴記者，相關(guān)公司或通過收購保險中介牌照，或以健康管理公司、咨詢公司等形式開展業(yè)務(wù)，將在保險支付與健康管理服務(wù)間實(shí)現(xiàn)耦合，滿足客戶將體檢、健康管理、特定專病與保險支付進(jìn)一步結(jié)合的需求，從而提供更加貼近市場、客戶的健康險服務(wù)。展望未來，興業(yè)證券認(rèn)為，除基本的分銷業(yè)務(wù)外，保險中介還不斷向后端核心與增值服務(wù)等領(lǐng)域滲透，技術(shù)在這一優(yōu)化過程中將起到關(guān)鍵作用。

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