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3月13日，中國(guó)銀行保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限公司發(fā)布的最新名單顯示，個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品已增至25個(gè)，涵蓋15家保險(xiǎn)公司。這是2022年11月23日首次公布個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品之后的第三次擴(kuò)容。隨著個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品擴(kuò)容，保險(xiǎn)業(yè)和保險(xiǎn)產(chǎn)品在個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展中優(yōu)勢(shì)明顯。

個(gè)人養(yǎng)老金是為養(yǎng)老積累資金，其更追求安全穩(wěn)健，更關(guān)注長(zhǎng)期投資長(zhǎng)期收益。保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)相對(duì)穩(wěn)健，在長(zhǎng)期資金配置上優(yōu)勢(shì)明顯。行業(yè)內(nèi)有多家專業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司，可以在個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展中發(fā)揮積極作用。保險(xiǎn)產(chǎn)品本身具有保障屬性，繳費(fèi)和領(lǐng)取靈活，投資收益有保障且有健康養(yǎng)老附加服務(wù)，與養(yǎng)老需求契合度較高。

不過(guò)，在個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展中保險(xiǎn)業(yè)的優(yōu)勢(shì)尚未充分展現(xiàn)。首先是個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量較少。從個(gè)人養(yǎng)老金金融產(chǎn)品看，截至3月21日，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品465個(gè)，養(yǎng)老金基金產(chǎn)品137個(gè)，個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品18個(gè)。2022年11月以來(lái)，先后發(fā)布四批個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品，產(chǎn)品總數(shù)累計(jì)為25個(gè)，產(chǎn)品數(shù)量上僅高于養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品，遠(yuǎn)低于個(gè)人養(yǎng)老金基金產(chǎn)品、特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品數(shù)量。

其次是個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品的銷售渠道不暢。就國(guó)內(nèi)實(shí)際情況看，保險(xiǎn)產(chǎn)品通過(guò)銀行渠道代銷居多。目前，銀行與保險(xiǎn)公司在個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售方面的合作推進(jìn)緩慢。通過(guò)銀行代銷的個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品主要集中在實(shí)力較強(qiáng)的保險(xiǎn)公司，且以穩(wěn)健類產(chǎn)品居多，不利于客戶選擇。在線上渠道日益成為居民個(gè)人獲取金融服務(wù)主流渠道的情況下，部分個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品線上銷售渠道的優(yōu)勢(shì)未能有效發(fā)揮。

面對(duì)代理銷售渠道問(wèn)題，部分保險(xiǎn)公司嘗試組建自營(yíng)平臺(tái)來(lái)銷售個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品。但在這方面遇到的問(wèn)題是，個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶開在銀行，保險(xiǎn)公司自營(yíng)平臺(tái)銷售個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品同樣需要合作銀行，保險(xiǎn)公司合作的銀行較少，或者客戶開通個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶的銀行不在合作范圍內(nèi)，也會(huì)面臨購(gòu)買難題。受客戶基礎(chǔ)相對(duì)弱于銀行等影響，保險(xiǎn)公司自營(yíng)銷售平臺(tái)存在公眾認(rèn)可度不高等問(wèn)題。

再者是個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品專業(yè)性較強(qiáng)，投資者進(jìn)行產(chǎn)品配置時(shí)需要專業(yè)人員指導(dǎo)。這不僅增加了銷售機(jī)構(gòu)的人員成本，提高了銷售難度，還讓投資者在缺少專業(yè)知識(shí)積累的情況下可能主動(dòng)選擇規(guī)避個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品。

為更好發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展，需要產(chǎn)品和渠道兩方面并重。從產(chǎn)品方面看，通過(guò)加強(qiáng)市場(chǎng)調(diào)研或者利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，結(jié)合個(gè)人養(yǎng)老金客戶需求特點(diǎn)，做好投資組合管理，創(chuàng)新推出更具針對(duì)性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，不斷豐富個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品貨架。從渠道方面看，圍繞銀保合作痛點(diǎn)，探討在個(gè)人養(yǎng)老金領(lǐng)域優(yōu)化流程，同步推進(jìn)機(jī)構(gòu)合作和產(chǎn)品合作，利用好銀行代銷渠道。對(duì)保險(xiǎn)公司組建自營(yíng)銷售平臺(tái)，要多引入個(gè)人養(yǎng)老金賬戶開戶合作銀行。金融管理部門也需要從機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、產(chǎn)品準(zhǔn)入和銀保合作方面予以相應(yīng)的支持。

目前個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展仍然處于起步階段，居民對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金了解有待加深，金融機(jī)構(gòu)需要做好投資者教育，增進(jìn)公眾對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金的了解認(rèn)識(shí)。

(本文來(lái)源：經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào) 作者婁飛鵬系中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員)

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