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來(lái)源：國(guó)際金融報(bào)

近日，新冠肺炎更名為新冠病毒感染、降為“乙類乙管”后，并不會(huì)影響重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)理賠。對(duì)重疾險(xiǎn)而言，如果被保險(xiǎn)人因?yàn)樾鹿诟腥疽鸱尾坎l(fā)癥，或者其他重疾并發(fā)癥，嚴(yán)重的達(dá)到重疾條款判定標(biāo)準(zhǔn)的，便可以理賠。

(相關(guān)資料圖)

12月28日，記者注意到，由人保健康推出的“健康?！そK身重疾險(xiǎn)(升級(jí)版)”(下稱“健康福終身重疾險(xiǎn)”)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)代理平臺(tái)螞蟻保上線。同時(shí)，該產(chǎn)品憑借保障時(shí)間長(zhǎng)、范圍廣、性價(jià)比高等特點(diǎn)，成功入選螞蟻?！敖疬x”。至此，已有多家保險(xiǎn)公司的共50款產(chǎn)品成功入選“金選”平臺(tái)。

事實(shí)上，近年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)增速減弱、居民收入預(yù)期下降、保險(xiǎn)代理人隊(duì)伍轉(zhuǎn)型等多重因素影響，重疾險(xiǎn)銷售持續(xù)承壓，2021年保費(fèi)下滑6.7%，新單保費(fèi)收入同樣出現(xiàn)持續(xù)下滑趨勢(shì)。在這種背景下，險(xiǎn)企該如何尋求突圍？消費(fèi)者又該如何選對(duì)重疾險(xiǎn)？

滿足消費(fèi)者不同需求

近年來(lái)，重大疾病呈現(xiàn)年輕化趨勢(shì)，而年輕人健康保障意識(shí)也在提升。數(shù)據(jù)顯示，2022年在螞蟻?！敖疬x”購(gòu)買保險(xiǎn)的保民中，80后、90后和00后用戶合計(jì)占比超80%。健康福終身重疾險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)也符合年輕人的消費(fèi)習(xí)慣，比如，除了按年繳費(fèi)外，用戶還可選擇按月繳費(fèi)，減輕了一次性支付的經(jīng)濟(jì)壓力。

還有數(shù)據(jù)顯示，重疾險(xiǎn)的保單在過(guò)去27年間共銷售近3個(gè)億，已覆蓋近2億人口，與我國(guó)14億人中具備重疾險(xiǎn)支付能力的人口數(shù)量持平。但根據(jù)記者綜合80余家壽險(xiǎn)公司發(fā)布的2021年理賠報(bào)告來(lái)看，重疾險(xiǎn)賠付金額逐年遞增，占比達(dá)35%，但件均保額仍較低，大部分公司理賠金額件均都在10萬(wàn)元以下。然而，受到醫(yī)療費(fèi)用逐漸增長(zhǎng)、通貨膨脹等因素影響，目前重大疾病康復(fù)費(fèi)用一般需要10萬(wàn)-50萬(wàn)元不等，保障缺口巨大。

對(duì)此，有專家向記者表示，目前投資環(huán)境欠佳、經(jīng)營(yíng)成本增高，靠利差和費(fèi)差經(jīng)營(yíng)賺取利潤(rùn)的時(shí)代已經(jīng)過(guò)去。重疾險(xiǎn)作為險(xiǎn)企新業(yè)務(wù)價(jià)值的主要貢獻(xiàn)者，不可能被放棄，但需要做好產(chǎn)品創(chuàng)新和銷售理念的轉(zhuǎn)變。

螞蟻保保險(xiǎn)產(chǎn)品負(fù)責(zé)人嚴(yán)捷告訴《國(guó)際金融報(bào)》記者，對(duì)螞蟻保來(lái)說(shuō)，推出長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)這類客單價(jià)比較高的產(chǎn)品，在重疾險(xiǎn)領(lǐng)域仍處于起步階段。這也是平臺(tái)和合作伙伴一起不斷打磨產(chǎn)品的原因所在?！昂竺嫖覀冞€會(huì)不斷完善長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)產(chǎn)品在售前、售中、售后的閉環(huán)服務(wù)，讓我們平臺(tái)的重疾險(xiǎn)在有好產(chǎn)品、好服務(wù)的基礎(chǔ)上，給用戶帶來(lái)更加全面的健康保障?！?/p>

“只要站在消費(fèi)者角度，以消費(fèi)者為中心做產(chǎn)品，就一定能夠有更好的發(fā)展空間?！鄙虾Ｄ迟Y深保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人向記者表示，站在客戶角度去滿足他們的需求，不僅限于保額的匹配，也希望保險(xiǎn)公司能夠用高性價(jià)比的方式去匹配消費(fèi)者的需求，以彌補(bǔ)消費(fèi)者的醫(yī)療支出或者收入支出。

“在服務(wù)方面也要做創(chuàng)新，比如讓消費(fèi)者能夠找到合適的醫(yī)生，用好的方式和性價(jià)比高的方式得到治療。”該保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人補(bǔ)充道。

重疾險(xiǎn)選短期還是長(zhǎng)期

對(duì)于市場(chǎng)上有關(guān)“醫(yī)療險(xiǎn)、惠民保將取代重疾險(xiǎn)市場(chǎng)地位”、“有了醫(yī)療險(xiǎn)就不需要重疾險(xiǎn)”等多種質(zhì)疑聲，人保健康互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品和數(shù)據(jù)負(fù)責(zé)人曾瑩向《國(guó)際金融報(bào)》記者直言，近幾年百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、惠民保確實(shí)影響到重疾險(xiǎn)的發(fā)展，但這并不意味著他們可替代重疾險(xiǎn)。醫(yī)療險(xiǎn)的功能，是解決看病的治療費(fèi)用，是對(duì)基本醫(yī)保的補(bǔ)充；重疾險(xiǎn)主要解決的是醫(yī)療單據(jù)上看不見(jiàn)的費(fèi)用，比如重大疾病之后，可能需要很長(zhǎng)一段時(shí)間，甚至一輩子的康復(fù)費(fèi)用。以及患重大疾病之后，個(gè)人身體的改變以及對(duì)未來(lái)預(yù)期的改變，導(dǎo)致收入損失的部分，讓家庭生活質(zhì)量不受影響。

那么，重疾險(xiǎn)該選長(zhǎng)期還是短期？曾瑩指出，短期重疾險(xiǎn)在消費(fèi)者年輕的時(shí)候，保費(fèi)較低。但是隨著年齡的增長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大的時(shí)候，保費(fèi)也越來(lái)越貴，而且短期的重疾險(xiǎn)不保證續(xù)保，保險(xiǎn)公司有可能隨時(shí)終止其投保，很可能在消費(fèi)者最需要的時(shí)候，突然買不到保險(xiǎn)了。這是短期或者1年期重疾險(xiǎn)不足的地方。相比而言，一份長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)的保障是非常穩(wěn)定的，能夠保證消費(fèi)者在有風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候得到應(yīng)有的保障。同時(shí)，現(xiàn)在的重疾險(xiǎn)設(shè)計(jì)責(zé)任非常豐富，賠付次數(shù)較多，不會(huì)因?yàn)橐淮钨r付保單終止，這是長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)所在。同時(shí)還能均衡保費(fèi)，不會(huì)因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人年齡增長(zhǎng)而提升費(fèi)率。

重疾不重(北京)健康科技創(chuàng)始人丁云生認(rèn)為，沒(méi)有完美的產(chǎn)品，但有完美的產(chǎn)品組合。每個(gè)產(chǎn)品，都有它適合的客戶。不管怎么樣，原則就是根據(jù)收入來(lái)定保額，即根據(jù)消費(fèi)者的可支配收入來(lái)定保費(fèi)，在保費(fèi)預(yù)算范圍內(nèi)，盡可能買到足額的重疾險(xiǎn)，比如保額為年收入的5倍及以上，重疾險(xiǎn)這座“高山”足夠高。在足額的重疾險(xiǎn)之后，再盡可能保證保障長(zhǎng)期。

丁云生建議，可以根據(jù)消費(fèi)者理財(cái)偏好來(lái)推薦適合的產(chǎn)品。如果消費(fèi)者青睞銀行定存這類理財(cái)方式，那么可以選擇長(zhǎng)期、儲(chǔ)蓄、返還型的重疾險(xiǎn)。反之，建議買定期、消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)。

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